Эксперты обсуждают законопроект об универсальном QR-коде
Представители СМИ обратились в ФАС России с просьбой дать оценку внесенному 20 ноября в Госдуму законопроекту о внедрении в России универсального платежного QR-кода на соблюдение антимонопольного законодательства. Если этот нормативный акт будет принят, то оплата таким способом будет проходить только с помощью универсального платежного кода от Национальной системы платежных карт (НСПК). Ранее комитет Госдумы по защите конкуренции отметил, что это может привести к монополизации сегмента. Рынок уже предложил ЦБ вариант с настройкой «роуминга» между операторами QR-кодов. Что ответил ЦБ, как, по мнению экспертов, законопроект повлияет на финансовый рынок и жизнь россиян.
Позиция рынка
Сегодня на рынке реализуется сразу два решения: платежный QR-код от НСПК и QR-код от объединения банков, куда входят Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк. Однако если законопроект будет принят, то генерировать QR-коды для оплаты товаров и услуг будет только НСПК. Эксперты и представители рынка отмечают противоречия рыночным принципам и прописанным в законе нормам защиты конкурентной среды, ведь именно она позволяет создавать выбор у потребителей.
На этом фоне главный редактор «Ридуса» Андрей Гулютин обратился в ФАС России с просьбой проверить законопроект на соответствие требованиям антимонопольного законодательства. «Потребители рискуют больше не увидеть новых и удобных сервисов, поскольку их развитие возможно только на базе конкурентных отношений», – выразил опасения Гулютин в обращении в ФАС России.
В январе Комитет Госдумы по защите конкуренции одобрил законопроект, но с условием доработки. Депутаты предлагают пересмотреть некоторые положения документа с целью устранения положений, способствующих монополизации, в частности положения, устанавливающего обязанность безальтернативно использовать универсальный платежный код, формируемый оператором НСПК.
Если так, то и тарифы эквайринга станет определять именно эта структура. Какими они будут – вопрос открытый. Сегодня стоимость эквайринга, когда потребитель оплачивает товар или услугу картой, варьируется в диапазоне от 1 до 1,2%. Если оплата идет по QR-коду, размер эквайринга почти в два раза меньше – от 0,5 до 0,8%. Соответственно, если НСПК примет решение повысить тарифы на оплату с помощью универсального QR-кода, то товары и услуги тоже вырастут в цене, так как бизнес может переложить свои издержки на потребителей.
Объединение банков (Сбербанк, Альфа-Банк и Т-Банк) в свою очередь предложило ЦБ компромиссное решение: создать платежный роуминг, чтобы проводить операции по всем существующим на рынке QR-кодам. «Почему бы не устроить своего рода «роуминг», когда есть сеть, обеспечивающая связь одного оператора для абонента другого оператора? Сейчас одни банки не умеют считывать QR-код других банков. Поэтому мы предлагаем не ограничивать количество операторов QR на рынке, а провести работы по сопряжению платформ», – рассказал представитель объединения банков.
«МК» обратился к регулятору за комментарием к этой инициативе. «Предложение банков консорциума о роуминге QR-кодов предполагает их взаимный прием, однако это не решает проблему наличия нескольких QR, существующую сейчас, а также необходимость всех участников (как банков, так и ТСП) интегрироваться друг с другом, – сообщили в Банке России. – При этом мы всегда выступали и выступаем за развитие конкуренции между участниками на продуктовом уровне. В том числе для этих целей создан универсальный QR-код на базе НСПК». Регулятор подчеркнул важность того, что универсальный QR-код на базе НСПК обеспечивает сохранение всех действующих бизнес-моделей банков и их тарифов, сокращает дополнительные издержки участников на интеграции.
Немаловажной является и мотивация самих россиян. Одним из главных критериев при выборе способа оплаты является кешбэк. Если товары и услуги оплачиваются по QR-коду от консорциума банков, то граждане регулярно его получают, поскольку основным способом оплаты становится pay-сервис банка. «По QR-коду от НСПК можно оплатить покупку по СБП и с помощью сервисов оплаты 15 банков, которые заявили об участии в проекте. Это около 12% эмиссии банковских карт. При этом среди них нет pay-сервисов Сбера, Альфа-Банка и Т-Банка», – отмечает «Коммерсантъ».
У самих банков в случае внедрения единого QR-кода от НСПК может пропасть стимул к инновациям. Об этом предупредил глава Сбера Герман Греф, критикуя позицию регулятора по этому вопросу. «Мы сейчас это обсуждаем, Центральный банк, как нам кажется, подходит к этому очень взвешенно, будем надеяться, что будет найдено решение, – отмечал он 28 февраля. – Честно сказать, мы очень подумаем, зачем нам заниматься инновациями».
Как отметил экономист Николай Кульбака, НСПК будут видны абсолютно все перечисления, а внедрение потребует больших финансовых, управленческих и организационных затрат.
Оценка регуляторов
Напомним, что в конце июня НСПК заявила о запуске пилотного проекта по внедрению универсального QR-кода. В пилоте приняли участие 22 банка. Согласно заявлению госорганизации, это позволит стандартизировать технологию оплаты во всей эквайринговой сети Системы быстрых платежей (СБП) и предоставит возможность принимать платежи с использованием pay-сервисов и сервисов рассрочки, сохранит как все виды платежных инструментов, так и все привилегии от банков и СБП.
В конце сентября ЦБ РФ предложил законодательно закрепить работу на платежном рынке только одного универсального QR-кода. «Предлагаем в законе закрепить норму, по которой на кассе будет только один QR, это будет универсальный QR, который должен работать на равноудаленной инфраструктуре», – заявила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.
В Госдуме инициативу регулятора приняли благосклонно. Так, по мнению заместителя председателя Комитета по экономической политике Артёма Кирьянова, российскому бизнесу выгоднее иметь дело с Центробанком, чем с коммерческими банками. «Отдавая предпочтение НСПК, государство поддерживает тем самым малый и средний бизнес, который в данном случае платит гораздо меньше денег за банковское обслуживание», – отметил Кирьянов в разговоре с «Ридус».
По мнению председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, «Единый QR-код позволит более качественно обеспечивать безопасность платежей. Но возникает вопрос, не вызовет ли это застой в развитии платежных систем. На мой взгляд, Центробанк должен крепко задуматься об этом и сделать всё, чтобы технологический прогресс продолжился».
